tisdag 18 december 2018

Varför ska jag ha kortet?

För några månader sedan så skrev jag ett inlägg om de bästa kreditkorten 2018. Jag fick inget direkt mothugg kring mitt eget kortupplägg men det kom in ett par intressanta frågor och kommentarer kring om man ens bör äga kreditkort till att börja med. Det gjorde mig lite sugen på att själv bena ut de frågetecken som finns och bedöma om jag verkligen valt rätt väg. Kanske kan det vara en bra tankeställare för någon annan också?




Vad finns det för baksidor med kreditkort?


Ett kreditkort innebär att du snabbt kan täcka en oväntad kostnad eftersom du har en lättillgänglig kredit. Ibland lite väl lättillgänglig kanske. Eftersom kortet kan användas vid alla former av inköp, så länge inte hela krediten är utnyttjad kan man lätt lockas till att handla för mer pengar än man har råd med. Eftersom skulden skjuts upp till nästa månad är det också oerhört lätt att bli fartblind och tänka att "det löser sig!". Alldeles för många har hamnat i den fällan är jag rädd.

Som en naturlig följd av det här överutnyttjandet av din kredit, så kanske du inte har råd att betala hela din räkning nästföljande månad. Här erbjuder kreditgivarna delbetalning av din skuld så att du kan skjuta en del av skulden framåt. Detta sker i regel inte räntefritt dock utan här drar du oftast på dig en onödig kostnad, även om den inte är lika stor som den hade varit om du inte hade betalat något alls. Säg att den hamnar på mellan 1,5%-3% vid delbetalning istället för mer än 12% på hela beloppet om du missar att betala. En stor möjlig kostnad med andra ord och en tydlig fallgrop om man skulle glömma av sin betalning eller hamna i ett läge där man av olika anledningar inte har möjlighet att betala helt enkelt.

Här kan dessutom kreditkortsföretagen vara lite fula och först specificera vad som är minimum att betala för den månaden istället för hela summan, eftersom det självklart lönar sig för dem om man som kund slarvar och inte betalar hela räkningen. Jag själv satsar på att vara så dålig kund som möjligt för kreditkortsföretagen i det här avseendet.

Vissa kreditkort har också dyra årsavgifter, valutaväxlingsavgifter och uttagsavgifter som man bör undvika. Detta är dock inte fallet för mitt kreditkortsupplägg, så kika gärna in det för en vägledning till att slippa detta. Vidare så kräver även kreditkort att du har en stadigt återkommande inkomst som tillåter dig att betala din uppskjutna räkning månad efter månad. Med det sagt, så har du en fluktuerande inkomst så kanske du bara bör ha en del av dina utgifter bundna till ett kreditkort.


Uppsidorna med kreditkort


För sådana finns det ju också förstås.

I stort sett alla kreditkort ger någon sorts rabatt. Är det ett kreditkort som är knutet till ett speciellt företag, som Preem eller ICA, får du oftast diverse rabatter hos de här företagen. Reser du mycket som mig, så kommer du också uppskatta en kompletterande reseförsäkring. När du köper en resa med kortet får du en försäkring och gratis avbeställningsskydd och ersättning om flyget eller bagaget blir försenat. 



Många kreditkort har också sexiga bonusprogram där du får poäng på alla inköp som sker med kortet. Bonusprogrammen kan ge återbäring i pengar eller så kan du byta poäng mot produkter. Två kända sådana är SAS Eurobonus och Norwegian cashpoints. Det är även vanligt med olika cashback-program, dvs återbäring på pengarna du spenderat med kortet i form av reda pengar. Båda dessa har jag försökt täcka i mitt eget upplägg.

Delbetalning tog jag upp som en baksida men det kan i vissa fall också vara en fördel. Dock förordar jag att man endast använder sig av detta i nödfall. I vissa fall erbjuder bankerna nämligen en räntefri månad när man delbetalar sin räkning. Ibland sträcker de sig så långt som upp till tre månader till och med. Men att delbetala är en slippery slope mot rejäl skuldsättning, ej att rekommendera!


Slutsats?


Om du använder ditt kreditkort till vardagliga inköp och inte lockas till att köpa mer än du behöver, samtidigt som du betalar din faktura i tid finns det många fördelar med kreditkort. Fördelar som överväger baksidorna. Kreditgivarna kan erbjuda bonusar, rabatter, försäkringar och andra förmåner som stimulerar nyttjandet av kreditkort som du kan använda till din fördel. Så länge du håller dig till den ljusa sidan, så klart.

Vet du med dig att du kan lockas till att köpa för mer än du har råd med eller om du ofta kommer vilja delbetala fakturor, så är kreditkort inte något för dig. Punkt slut.

Men om du känner att du vill testa på ett bra kort så vill jag slå ett slag för SAS Amex Classic som har en trevlig värva-en-vänkampanj för nya kunder. Den här kampanjen ger både dig och mig 6 000 SAS Eurobonuspoäng att använda. Är du sugen, så släng iväg ett mail till 10arsplanen@gmail.com, så löser jag en inbjudan till dig. Jag har inget samarbete med företaget utan det vore bara en mysig win-win för oss båda.

Till er övriga. Nu när vi fått lite mer klarhet kring kreditkortsvärlden, hur känner ni? Är ni också sålda på kreditkort som mig eller ser ni det som en styggelse ni helst håller på en armlängds avstånd? Låt mig veta, jag är mycket nyfiken.

22 kommentarer:

  1. Så länge man har privata skulder, så brinner det i ditt hår!

    Då är allt som kan göra att du får ytterligare skulder radioaktivt!

    Skiten kan träffa fläkten för oss alla men då känns det bra att man gjort allt som man haft makt över, för att stå upp till sina åtaganden.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Så. Ska jag ta det som att du inte är såld på konceptet med kreditkort? :)

      Radera
  2. Hej.
    Har både preem mastercard och visa bank norwegian. Bank norwegian för att ta ut kontanter då jag laddar kortet med en viss summa innan jag plockar ut pengar. Gratis och smidigt. Preem mastercard är alltid laddad med 25 tusen då man får ränta upp till 15 tusen samtiding som man får en halv % på alla köp som jag gör månadsvis. Gratis och smidigt. Jag hamnar aldrig i kredit då jag överför pengar varje månad på kortet i från lönekonto. Gratis kort ska man hantera på rätt sätt för att det ska vara gratis. Tar lite tid några min i månaden allt för lite bonus och lite ränta på buffert och korttidssparande. Långsiktigt annars Isk och 100% Avanza Global.
    Mvh.jacke77

    SvaraRadera
    Svar
    1. Fantastiskt spännande. Inser kort och gott att jag borde göra något åt mitt kort som varje månad tickar galna pengar :D
      https://www.kronantillmiljonen.se/sparande-och-utgifter/mina-utgifter-2/

      Radera
    2. Hej Jacke,

      snyggt jobbat, inte långt ifrån mitt upplägg men jag har inte varit lika duktig på att ladda mitt kort som du och få lite ränta på det. Blir så glad av att få den typen av tips från läsare. Tack!

      Radera
    3. Ja, det kan kännas som en liten insats men med tanke på vilken imponerande energi du lägger på att vara sparsam i övrigt så känns det som en no brainer? :).

      Är allergisk mot alla avgifter för bankkonton och diverse kort, det kan du förhandla bort!

      Radera
  3. Jag bytte från att ha en vanligt bankkort som kostade ca 300-400kr/året till att ha ett Circle K kreditkort som är gratis och ger mig ca 300-400kr/år att handla på macken för (typ korv med bröd eller en läsk). För mig var det mest av princip. Varför ska jag betala 400kr för att ha ett kort, när jag kan få det gratis, eller i princip få gratis saker från Circle K som jag annars ändå hade köpt.

    Förutsätter att jag betalar fakturan varje månad såklart.

    En annan intressant sak är det jag läste slutet av denna artikel https://rikatillsammans.se/buffert-och-pengar-for-oforutsedda-utgifter/ .
    Det fick mig att flytta min buffert till ett fondsparande och ha som plan på att använda kreditkortet även som buffert. I värsta fall kan jag inte betala fakturan på 2 månader om jag maxar krediten för något oförutsett har hänt, och att jag samtidigt blir av med jobbet, Men att det inträffar samtidigt är rätt otroligt

    SvaraRadera
    Svar
    1. Skön resa ifrån att betala en summa och istället få den helt till skänks att spendera som man vill. Grattis till att du gjorde ett insiktsfullt val!

      Jag hanterar också mitt kreditkort som en liten extra buffert, vilket är anledningen till att jag endast har 10 000 i vanlig buffert. Mer lär inte jag behöva just nu som livet ser ut.

      Radera
  4. Du glömde en "Gömd minuspost" den extra avgift som handlarna betalar för att du använder kreditkort.

    Om jag minns rätt så tar kortägarna (dvs inte du) ut en fast avgift
    50ör för bankkort
    1kr 50öre för kredit

    Och en % summa endast på kredit kort på någon procent.

    Tyvärr är jag cynisk nog att säga att den % kommer handlarna lägga tillbaka på dig.

    Kort och gott. Jag tror kreditkort är en förlustaffär för 80% jämnt upp för resten och möjligtvis kan några få tjäna på dem men inte alls så mycket som de tror.
    De som trycker kort ....de trycker nog pengar...

    Men observera, detta är min åsikt, även om jag tror den är underbyggd. Jag kan ha fel. Men jag brukar titta på hur mycket pengar folk lägger på att få mig att skaffa något. Om det finns pengar till en stor mängd reklamkampanjer för något...så finns det pengar att tjäna....dvs man skall hålla sig borta från produkten.

    I nuläget ser jag en stor mängd reklam för onlinecasinon och kreditkort. Två produkter som således inte är bra för kunden.


    Med vänlig hälsning
    Thz

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Thz,

      tack för nyanseringen och bra att du nämner handlarnas avgift som tillkommer. Att det skulle finnas ett 100%-igt samband mellan handlarnas kortavgifter och prisökningar för dig som kund tror jag dock inte riktigt på. De hade nog hittat en anledning att försöka öka sin marginal i vilket fall och inte som ett direkt resultat av sina kortavgifter. Dessa hålls dock ned av sund konkurrens med andra handlare.

      Casinon håller jag helt med dig om, det är bara att profitera på människors svaghet. Kreditkort likställer jag dock inte med dessa eftersom man själv har så stor möjlighet att påverka utfallet av ens användande. Dock finns det vissa likheter, som att de tjänar på att du slarvar med betalningar, det kan jag ge dig.

      Radera
    2. På tal om handlarnas avgifter så tillkommer det även kostnader för hantering av kontanter, vilket jag tycker många glömmer bort när man diskuterar kostnader för användning av kort.

      Radera
    3. Hej Plina,

      välkommen till bloggen!
      Det är självklart sant. Sedan så finns det ju en större fråga också kring det kontantlösa samhället och att kortbetalningar av den anledningen också är värda att prioritera. Men det är en annan diskussion.

      Radera
  5. Vi provade Preems kort på tiden det gav 1 % cashback. Gav upp detta efter några månader av en enda anledning: det krånglade till ekonomin och översikten. Var tvungen att logga in på en webbsida för att kolla aktuell kredit. Därefter jämföra krediten mot bankkontot - hur ligger vi till, hur mycket är kvar på kontot efter krediten är dragen? Visst, om man absolut inte köper något onödigt på kreditkortet samt håller sig till sin budget varje månad så är detta inget problem. Men för oss passade det helt enkelt inte. Även om jag i teorin skulle tjäna ca 100 kr/mån på kortet så var det inte värt att tappa den smidiga överblicken över ekonomin. Sen tycker jag överlag att man kan börja fundera på att optimera sin ekonomi med kreditkort när man kommit lite längre på sin spar/fire-resa. Det är rätt mycket annat som är värt (samt enklare) att fixa innan som ger högre utväxling på privatekonomin. /H

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej H, håller med dig om att det kanske är lite längre fram på resan mot ekonomiskt oberoende och exempelvis fasta kostnader (https://10arsplanen.blogspot.com/2018/10/mina-grunder-del-1-slakta-dina-fasta.html) och rökande/snusande känns ju som rimligare saker att börja med.

      Synd att du upplever att översikten blev problematisk, jag har inte haft något problem än med den delen. Däremot är det väldigt synd att de sänkt ersättning till 0,5% och att man måste flänga runt till olika bensinmackar. Hade varit skönare om det damp in direkt på kontot istället.

      Radera
    2. Ja, det här är säkert inte ett problem för många andra storsparare där ute, utan det var en personlig upplevelse. Jag följer upp ekonomin månadsvis och har tämligen bra koll. Men då vi har gemensam ekonomi och hade två kort kopplade till kontot tycker jag att det blev för rörigt. Plus att det var två olika konton att följa upp hela tiden (banken + kreditkortet på annan bank).

      Radera
    3. Jag förstår. Men ditt perspektiv är definitivt värdefullt, man är sällan ensam i sin situation. Så tack för ditt bidrag! :)

      Radera
  6. Angående Preemkortet så är det bara att ringa Ikano Bank 047-6587140 så för dom över bonuschecken till kortet.Aldrig någon telefonkö där.

    SvaraRadera
  7. Den här postningen fick mig a ta tag i det här med att byta till ett gratiskort.
    Jag tycker kreditkort är ett bra sätt att kunna ha en mindre buffert.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det där var glädjande att höra. Nu känns hela insatsen med att skriva inlägget värt det :).

      Lycka till och hojta om du vill ha lite mer tips.

      Radera
  8. Kör både sas mastercard och sas amex. Här tillräckligt med poäng för hela familjen att ta sig någonstans. Det som ger värde är dock business eller first. Gäller att man är medveten om sin spendering bara.

    Mvh

    SvaraRadera
    Svar
    1. Riktigt skön känsla att kunna bjuda hela familjen på en resa, hoppas jag kan komma dithän en dag jag med.

      Radera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...