Sparad krona är värd mer än tjänad krona

Ett inlägg på avdelningen "ändra ditt mindset kring pengar och konsumtion". Normalt brukar jag lägga mer fokus på företagsamhet än sparsamhet och frugalt leverne men det är viktigt att inte glömma den här grundbulten i din ekonomi.

Om du inte är sparsam och slaktar dina fasta kostnader, så kommer du nämligen inte vara väl rustad inför den ekonomiska frihetsresa (jag gissar) du vill ta dig an. Och varför skulle du inte vilja det? Det är en fantastisk resa att ge sig av på med många fantastiska insikter på vägen. Och du är modig som ger dig av på den, alla beslut som går emot gängse beteende kräver mod. Glöm inte det.

På tal om sparsamhet, så tror jag att det var den gode Utdelningsseglaren som sade något i stil med nedan citat som jag burit med mig ända sedan jag först läste det:

"Tjäna som en börs-VD men lev på en städlön"

Det är alltså otroligt viktigt att börja i rätt ände och börja se över kostnadsbilden innan man sätter igång och stirrar sig blind på bolagsanalyser. Den allra vanligaste fällan, som många unga karriärister faller in i, är att matcha sina kostnader i takt med alla löneförhöjningar. Och det är fine...om man nu inte känner att pengarna aldrig räcker till och att en viss tomhet infinner sig med tiden, lex "Varför gör jag så här egentligen, jag blir ju inte lycklig av det?". Det är just till de människorna jag vill rikta det här kloka citatet, och det är något som kan appliceras även på mig som ändå lyckats skrapa ihop en helt okej lön från mitt vanliga arbete. Remember, remember.

De här tankarna om vikten av sparsamhet leder mig osökt in på dagens ämne, att en sparad krona är värd mer än en tjänad krona. Slutsatsen grundar sig på det faktum att på en sparad krona har du redan betalat inkomstskatt, medan en intjänad krona kommer beskattas med åtminstone 30 %. Anledningen till att det är viktigt att komma ihåg för att när vi står inför större inköp så tänker vi oftast "Äh, jag tjänar väl typ 1500 kr/dag. Jag behöver bara gå till jobbet imorrn så har jag råd med den där fritösen Deepfryer Deluxe 3000 för 1 500 kr som mina polare kommer gilla att jag har".

Låt oss räkna lite på det. Har du en månadslön på 30 000 kr, så tänker man snabbt att "30 000/30=1 000 kr. Okej, så jag behöver jobba 1,5 dagar bara så är jag hemma". Men i realiteten så måste du faktiskt jobba mer än två dagar och tjäna ihop 2142 kr i bruttolön för att kunna plocka ut den där fritösen för 1 500 kr. Det kräver alltså mer tid än man tror för att överhuvudtaget tjäna in pengarna som man lurar sig att man kan tjäna in i ett nafs. Om man sedan ska beakta själva värdet på sparade kronor kontra intjänade kronor, så kan man se att 1 500 sparade kronor värt 450 kr mer än 1 500 tjänade kronor (1500x0,7). Jag har förenklat uträkningen här och inte inkluderat jobbskatteavdrag osv för att göra min poäng. Vill ni få en mer exakt uträkning för er lön, så kan ni kika in den här länken och fylla i era uppgifter. Ni kan även vända er till den ansvariga löneadministratören på ert arbete.

Steg 2 gällande den här insikten blir att räkna med ränta-på-ränta för att förstå skillnaden i värde mellan sparad krona och intjänad krona över tid. Tar vi de 450 kr i skillnad vi precis räknat på och utgår ifrån att vi kan få en årlig avkastning om 10% på den här summan i 10 år, så ser vi att skillnaden blivit 1 167 kr. Plötsligt blir insikten att en sparad krona är värd än en intjänad krona, omsatt i praktiken och du blir rikare på köpet för att du förstår detta.

Använd den här insikten i din armé av spartankar

Jag brukar själv tänka, "Jaha, vad ska jag göra med detta?" när jag läser ett sparråd av den här arten. Så låt mig ta tillfället i akt och adressera detta, så att ni kan lämna den här läsningen med en tydlig action point. Min tanke är att man ska addera det här till en redan kraftfull arsenal av argument mot konsumtion, som man nyttjar i den monolog man ständigt för med sig själv inför ett köpbeslut. Så här ser min armé av spartankar ut för att stoppa mig från onödig konsumtion i de fall jag tvekar lite:

1. Behöver jag verkligen detta?
2. Köper jag det här för att jag själv vill eller av externa faktorer som att passa in eller blidka någon annan? Bryr jag mig ens om de personer jag försöker blidka?
3. Kommer det här köpet berika mig eller mina närstående?
4. En sparad krona är mer värd än en tjänad krona. Är det här köpet verkligen värt slitet jag lägger ned för att tjäna mer? 
5. Över tid så kommer den här besparingen idag bli mycket värd

Vad har ni för sparargument som biter på er när ni står inför ett tufft köpbeslut?