Hitta din ekonomiska sweetspot!

Efter att jag optimerade mina fasta kostnader under 2018, så började jag genast kolla på hur hög min sparkvot skulle kunna bli. Jag förstod ju att via en hög sparkvot så var vägen till finansiell frihet spikrak. Det här var ju tokigt motiverande och jag satte mig av på en jakt efter den högsta möjliga sparkvoten och kunde ibland överstiga 70% vissa månader vid extraordinära inkomster och frugala val i övrigt. Men det fanns ett problem med detta, och det problemet var bristen på systematik och balans över hela året. Lösningen på det? Ja, det är just det vi ska snacka om idag.

Hur man hittar ett sparande som funkar året runt

Det är vansinnigt motiverande med sparkvoter på 70, 80, 90 (!) procent enstaka månader. Men när du månaden därpå landar på ödmjuka 15 procent, så kanske det är dags att se över ditt upplägg för sparandet. Har du en förutsägbar lön (dvs inte för stor rörlig del som vissa säljare kan ha), så bör du automatisera sparandet så att det ligger en balanserad nivå sett över hela året. 

Och hur bestämmer du då en rimlig sparkvot över hela året? Som tur är så har du faktiskt all information du behöver för detta redan nu. Det handlar helt enkelt om att kolla på dina totala utgifter under föregående år och anpassa ditt automatiska sparande efter detta. 

Exempel:

• Dina totala utgifter (inkl bostad, transport, mat...ja, allt) under 2020 var 12 000 kr/månad
• Din månadslön efter skatt ger dig 24 000 kr/månad
• Givet att du inte planerar att öka dina kostnader, kan du alltså sätta en 50% sparkvot för dig själv (50% sparkvot gör dig faktiskt ekonomisk fri på bara 17 år)

I de flesta fall så kommer man inte att spara 12 000 kr/månad direkt i fonder eller aktier. Utan i de flesta fall så delar man upp sina 12 000 kr på amortering av bolån, amortering av CSN eller buffertsparande (om man inte redan har detta på plats). Det är alltså det totala sparandet som ska utgöra 50% av dina inkomster.

Vissa månader kommer 50% att vara en barnlek att uppnå, medan månaderna kring semester (sommar och jul) tenderar att bli mer utmanande. Hemligheten ligger alltså i att ha gjort sin hemläxa på förhand, och gärna vara lite pessimistisk i prognosen, så att man inte sparar mer än man kan på ett helt år. 

Sedan så är det också väldigt viktigt att inte nalla på det eventuella överskottet man får under de månader när man spenderar mindre. De här pengarna ska helt enkelt ligga kvar där för att klara av sparandet under tuffare månader - för det kommer garanterat sådana också. 

Olika sparkvoter för olika faser på frihetsresan

Jag läste någonstans om tre olika faser på resan mot ekonomisk frihet: 

1. Uppbyggnadsfasen
2. Målfasen
3. Frihetsfasen

Uppbyggnadsfasen känns ganska självförklarande. Det är här du är aggressiv i ditt sparande och lägger mycket tid och kraft på att förbättra din ekonomi, smått som stort. Den här fasen är otroligt viktig för att få bollen i rullning och för att äntligen få ränta-på-ränta effekten på sin sida. Här tenderar man att vara lite mer aggressiv i sitt sparande och maxa detta under varje enskild månad. Det tar mycket tid och energi att nå den första miljonen, medan miljon nummer två tenderar att gå mycket snabbare. Det var definitivt min känsla när jag nådde miljon #2 i alla fall. Och slitet under det här fasen kommer att ge dig kunskap och rutiner nog att börja automatisera din ekonomi och känna dig trygg i din strategi. 

Målfasen infinner sig när du upplever att du börjar närma dig ditt mål och ser på ditt kapital som ett medel som i största möjliga mån ska börja sköta sig själv. Efter all den tid man lagt på att optimera sin ekonomi i uppbyggnadsfasen, så är man trygg i sin strategi och vill bara automatisera sin ekonomi för att lägga fokus på annat. Ekonomin kan vara en hobby, men är främst bara ett medel för att tillgängliggöra tid för andra saker. Här skulle jag själv säga att jag är idag och att jag därmed hittat den sparkvot som kommer fungera för mig under 2021.

Frihetsfasen infinner sig när du är i mål med din ekonomiska resa och inte längre behöver gå till ett kontor för att sätta potatis på bordet. Eftersom jag ännu inte är här, så upplever jag det som svårt att förutspå vilken sparkvot man kommer sikta på här (om ens någon?). Jag får be att återkomma till detta längre fram, men för min egen del kommer jag hålla koll på tips från Livsoptimering kring sätt att leva ett hälsosamt liv. Jobba kommer man vilja göra, men kanske mer på projektbasis vilket inte tillåter samma nivå av automatisering. Så ser jag på det just nu. Kanske att vi har någon ekonomisk frihetsgeneral som redan är i mål och vill fylla i tomrummet här?

60% sparkvot är min melodi

För målfasen, som jag själv anser mig befinna mig i just nu, så ser jag att 60% är en väl avvägd sparkvot. Sett till förra årets utgifter, och med en viss höjd tagen för ökade semesterkostnader under senare delen av 2021, så kommer det vara ganska enkelt för mig att uppnå. Jag kommer enligt planen att putta in 22 500 kr i min aktieportfölj varje månad direkt i samband med löning, vilket ger mig 270 000 kr sett över hela året i nyspar för aktier. Sedan så finns det ju även sidoinkomster att sätta in på aktiekontot, men de får bli en bonus helt enkelt. Men att mitt nyspar för 2021 i aktier landar på 300 000 kr eller mer, ser jag som högst realistiskt. Det är jag grymt stolt över!

Nu gäller det bara att hålla i pengarna som blir över under månaderna mar-jun + sep-nov, så att de medel som jag räknat med för sommarsemestern + jul finns kvar. Att få stresstesta sitt eget system, vilken ynnest 😆. Men jag känner mig trygg i mina beräkningar och det kommer tillåta mig att lägga pengar på allt kul som jag vill göra utan att behöva göra avkall på något. För man vill ju ha ett kul liv där man kan lägga pengar på det man gillar och som skapar värde utan tillstymmelse till magknip. Och där är jag nu. Det känns fantastiskt befriande!

Automatisering av sparandet gör dig till en bättre investerare

En tydlig fördel med att automatisera sitt sparande och att bara köpa mer aktier i samband med lön är att du, förhoppningsvis, inte loggar in på ditt ISK alltför ofta och lockas till att göra för många affärer. En tråkig och stadig strategi som detta över tid kommer alltid vinna. Överdriven handel på kortsiktiga nyheter har stjälpt mig flera gånger och den enda som vunnit på det är min nätmäklare. Steady wins the race och med det här upplägget har jag tydligt stärkt mina chanser att vinna. And so can you! 

Alright, vad tycker ni om mitt upplägg? Har jag hittat rätt här eller finns det fog för kritik?