7 steg till ekonomisk frihet - lärdomar från Dave Ramsey

Ibland är det underhållande att hitta inspiration från andra sidan pölen. Jag har ändå blivit lite småkär i just Dave Ramsey på sistone. Likt Chansar Mest och liknande inspiratörer här i Sverige, så sticker han ut genom sin no-nonsense approach och att han vågar ta ut svängarna. Mer svart/vitt än nyanserat grått, det piggar upp.

Man måste ju gilla hans fotbollshjälm+oversized läskglas. I'm a blue-white-and-red blooded emericehn!

Utöver att ge fyndiga råd till lyssnare som ringer in till programmet, så har Dave gjort sig känd för sitt "7 baby steps to freedom"-program. Miljoner har följt programmet i jakt på finansiell frihet och trygghet i ett land där just rikedom är något av en grundförutsättning för att kunna känna sig trygg. Jag tänkte ta och syna de här olika stegen och se om vi faktiskt kan lära oss något från det här oraklet från staterna. Let's begin, shall we?

Baby Step #1: Spara 10 000 kr i en emergency fund

Det här är så klart en väldigt rimlig approach, jag är med dig här Dave. Beroende på livssituation, och om man bor i hus, så kan den här summan vara högre. Men för att sätta igång och på ett tydligt sätt komma till nästa steg så är 10 000 kr ett bra första mål att jaga.

Baby Step #2: Betala av all din skuld (utom bolånet)

Bra grundtanke men här skiljer sig våra tankar åt. Alla kortfristiga skulder som sms-lån, blancolån, billån, kreditkortskulder osv ska bara bort, direkt! Men i USA så skiljer sig systemet åt med studentlån, CSN-lånet å andra sidan är ohyggligt fördelaktigt och du kan få så mycket bättre avkastning genom att fokusera på att investera eller sätta pengarna på ett vettigt sparkonto. Det är helt enkelt ekonomiskt rationellt att i Sverige betala av studieskulden i maklig takt.

Baby Step #3: Spara 3-6 månaders utgifter på ett sparkonto

Ganska stor summa kan jag känna men om man bara får ned sina kostnader till en sjysst nivå så skulle jag kunna leva med den här principen. Säg att du kan ha upp till 50 000 kr på ett sparkonto om du är husägare, fine. Men jag skulle oftast rekommendera en lite lägre summa, dessutom kan du ta en viss ökad kostnad genom att betala räkningar med ditt kreditkort. En slippery slope så klart om man skulle sätta detta i system men här pratar vi verkligen om extremfall i din ekonomi som större husreparationer. Vill man renovera ett badrum eller dylikt så ska man självklart spara ihop till det här på förhand och inte använda kreditkortet för att betala av sina hantverkare.

Baby Step #4: Investera minst 15% av din hushållsinkomst i en Roth IRA (typ IPS i Sverige)

Inte särskilt applicerbart. Förr i tiden så var det ju avdragsgillt att sätta av 1000 kr i en IPS och då gjorde jag också det. Men nu är inte fallet så längre och därför tycker jag att det är smartast att investera sina pengar här och nu i en diversifierad portfölj och se på detta som en sorts IPS. Ditt sparande, tillsammans med en vettig tjänstepension från ditt arbete, kommer göra att du går en trygg framtid till mötes ändå.

Baby Step #5: Starta en collegefond för dina barn

Jag är så stolt över att utbildning är gratis i Sverige, tokigt stolt verkligen. Därför är inte detta av lika stor vikt. Just barnsparande dock är ett relativt väldebatterat ämne numer och jag har själv inte riktigt bestämt hur jag ska hantera detta eftersom jag inte är en far ännu. Här tar jag dock gärna lite input på era tankar på ämnet.

Jag själv fick 50 000 kr ungefär från mina föräldrar på min 18-årsdag, pengar som jag var väldigt glad över att få. Eftersom pensionskrav och rädsla för att bli utblottad hade diskuterats flitigt över köttbullarna som ung så var jag mogen nog att inte slösa de här pengarna utan sparade det jag kunde. Jag använde det mesta av pengarna till att betala för mitt leverne under de första stundentåren och resten kunde jag faktiskt skjuta in på börsen och få riktigt fin avkastning för på sikt. Så att spara ihop ett visst kapital till sina barn om man vet med sig att de har en gnutta sunt förnuft känns som en väldigt bra idé spontant. Inte alls otroligt att jag sätter upp ett bra upplägg för detta längre fram, en utdelningsportfölj kanske?

Baby Step #6: Betala av ditt bolån i förtid

Definitivt en legitim punkt att sträva efter. Vi har blivit lånetokiga i Sverige på senare år, p.g.a. att priserna skenat iväg och räntorna fortsatt varit låga. Blablabla, old news. Men jag tycker verkligen att det här är något att sträva efter och att det ligger i rätt prioriteringsordning, dvs att man samtidigt som man investerar sina pengar och lägger undan pengar till sina barn ska satsa på att äga sitt boende. Vi har sett alldeles för många boprisbubblor historiskt för att gå på tanken om att priserna bara ska fortsätta upp-upp-upp utan att vi upplever något hack i kurvan. Är man inte förberedd på hacket kan det gå illa och åratal av sparande kan försvinna över en natt. Jag är därför glad att amorteringskravet kommit, ett krav som även jag omfattas av, så att vi systematiskt får ned den här belåningen på marknaden.

Baby Step #7: Bygg din förmögenhet och var givmild mot andra

Next level stuff och jag är helt med. Jag tror inte att riktigt vågat gå så långt i tanken ännu men att dela med sig av sina kunskaper när man väl nått fram i mål och vara generös med sin tid och sina pengar känns väldigt rätt för mig. "Greed is good" kunde jag skratta gott åt när jag hörde det men jag tog inte ett dyft av det till hjärtat. Så fort man känner "jag har nog" så hoppas jag verkligen att den första tanken skänks till de runtomkring en och att frågeställningen skall foka på "Var kan jag ge mest värde?". Dave Ramsey ackrediterar sin attityd till sin kristna bakgrund. Jag är själv inte troende men jag tror starkt på principen.

Sammanfattningsvis så kan vi konstatera att många av råden är goda råd som många människor hade tjänat på att följa. Men modellen är USA-specifik och vill man ta fram en liknande strategi för svenska marknaden så behöver man göra vissa justeringar. Det här lockar mig lite måste jag säga, det får bli att knåpa på ett liknande upplägg själv.

Hur känner ni själva kring Daves olika råd och de sju stegen? Vad har ni för policy för barnspar? Mycket nyfiken på att höra era tankar här.